隱瞞事實(shí)多次投保保險(xiǎn)公司無(wú)需理賠

□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體記者　　 張雪泓

□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體通訊員   徐星星

在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)隱瞞實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司能否因此拒絕理賠？在一起保險(xiǎn)合同糾紛案中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人丁先生隱瞞在多家保險(xiǎn)公司投保的事實(shí)且故意帶病投保，因而拒絕賠付并聲明解除保險(xiǎn)合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。丁先生訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。近日，北京市海淀區(qū)人民法院開(kāi)庭審理了此案，判決駁回了丁先生的全部訴訟請(qǐng)求。

法院查明，2017年1月，丁先生通過(guò)代理機(jī)構(gòu)為妻子于女士購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。隨后，代理機(jī)構(gòu)通過(guò)8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為于女士配置了總價(jià)400萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，其中某保險(xiǎn)公司名稱為“無(wú)憂A款重大疾病保險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，受益人為丁先生。2017年1月14日，丁先生與某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同生效，丁先生繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。2017年8月，丁先生的妻子突覺(jué)身體不適并前往醫(yī)院就診，隨后被確診為甲狀腺癌。丁先生認(rèn)為，妻子所患的疾病屬于保險(xiǎn)中約定的重疾，但某保險(xiǎn)公司拒絕賠償并出具《理賠決定通知書》，理由是被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司均有投保，但在自己公司投保時(shí)并未如實(shí)告知。隨后，丁先生訴至法院，要求某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。

庭審中，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，丁先生在簽訂保單時(shí)隱瞞了于女士帶病投保以及同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司投保的重要事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定及合同約定，故不同意理賠。

海淀法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則要求，為便于保險(xiǎn)公司測(cè)定和估計(jì)事故發(fā)生的危險(xiǎn)程度，投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況作出真實(shí)可靠的陳述。根據(jù)法院查明的事實(shí)，丁先生在15天時(shí)間內(nèi)連續(xù)向包括某保險(xiǎn)公司在內(nèi)的8家保險(xiǎn)公司累計(jì)投保保額合計(jì)400萬(wàn)元，其投保行為均發(fā)生于2016年12月底至2017年1月中旬期間，因而其在某保險(xiǎn)公司處投保時(shí)不可能不知道自己已購(gòu)買或正在申請(qǐng)其他保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同，但其卻在個(gè)人業(yè)務(wù)投保單“您是否投保過(guò)或正在申請(qǐng)其他公司人身保險(xiǎn)？”勾選了“否”。雖然丁先生稱該勾選均為代理機(jī)構(gòu)工作人員所選，但其在《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》及《保險(xiǎn)單》后的投保人處簽名，視為對(duì)《個(gè)人保險(xiǎn)投保單》及《保險(xiǎn)單》中內(nèi)容的認(rèn)可。

法院認(rèn)為，丁先生故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，其行為足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。此外，某保險(xiǎn)公司稱丁先生帶病投保，但沒(méi)有提交有效證據(jù)予以證明，因此對(duì)其答辯意見(jiàn)不予采信。對(duì)于丁先生的理賠申請(qǐng)，某保險(xiǎn)公司作出拒賠通知，并解除與丁先生簽訂的保險(xiǎn)合同，具有事實(shí)和法律依據(jù)。據(jù)此，法院作出如上判決。

投保人須履行如實(shí)告知義務(wù)

本案承辦法官表示，投保人投保時(shí)的主要義務(wù)之一是履行如實(shí)告知義務(wù)，如投保人故意隱瞞重要事實(shí)而進(jìn)行虛假告知，或是投保人未經(jīng)詢問(wèn)被保險(xiǎn)人導(dǎo)致回答的內(nèi)容與事實(shí)不一致，或是被保險(xiǎn)人將虛假情況通過(guò)投保人告知保險(xiǎn)公司，一旦該行為足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司就有權(quán)解除合同。

在保險(xiǎn)合同解除后，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)是出于重大過(guò)失，隱瞞的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司不用履行賠付責(zé)任，只需退還保險(xiǎn)費(fèi)。而如果投保人系故意未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不僅無(wú)需賠付，已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也不予退還。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。本案中，丁先生未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

法官提醒，保險(xiǎn)合同為射幸合同，保險(xiǎn)人是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)，取決于保險(xiǎn)人對(duì)承保危險(xiǎn)的估計(jì)和判斷，而投保人對(duì)相關(guān)事項(xiàng)的如實(shí)告知，是保險(xiǎn)人正確確定保險(xiǎn)危險(xiǎn)并采取控制措施的重要基礎(chǔ)。

（轉(zhuǎn)載自法治網(wǎng)，來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)—法制網(wǎng)）

----------------------

咨詢方式：

北京德恒律師事務(wù)所顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)

咨詢電話：何律師68597810、黃律師68597812；

服務(wù)時(shí)間：每周五下午14:00-17:00